События и мероприятия

25.10.2017

ЦБ придумал средство оценки реальной долговой нагрузки заемщиков

РБК

Впервые идею консолидировать кредитные истории граждан в единой базе ЦБ высказал в мае этого года, однако конкретики тогда не было. «Нужно некое единое информационное пространство, которое бы позволяло получить как минимум часть информации, которая нужна для расчета показателей [долговой нагрузки граждан]», — говорила тогда зампред ЦБ Ксения Юдаева.

Теперь — из опубликованного во вторник, 24 октября, консультативного доклада «О стратегии развития рынка услуг бюро кредитных историй» — стало понятно, как это «пространство» будет организовано.

ЦБ предлагает разделить все бюро кредитных историй (БКИ) на две категории с выделением системно значимых игроков (СЗБКИ). Определять СЗБКИ предлагается по числу хранящихся кредитных историй, источников их формирования и числу пользователей информации из бюро. Им все бюро кредитных историй должны будут предоставлять свои истории. А СЗБКИ, по замыслу ЦБ, будут по этим данным считать долговую и платежную нагрузку граждан. Есть и альтернативный вариант, предусмотренный в докладе, — проводить этот расчет силами некой уполномоченной кредитной организации, определяемой ЦБ.

Не только единая база

Банк России также считает необходимым уточнить состав сведений, входящих в кредитную историю, с предоставлением самому себе права определять порядок формирования таких сведений. На текущий момент каждое бюро само решает, что включать, например, в детальный состав сведений о просроченной задолженности, о группе связанных заемщиков и пр., указывается в документе Центробанка. Это «приводит к несопоставимости данных, а также необходимости подготовки Банком России частных разъяснений».

В планах ЦБ, как следует из стратегии, и расширение надзорных полномочий Банка России в отношении БКИ. Речь идет, в частности, о предоставлении ЦБ права исключать БКИ из государственного реестра без решения арбитражных судов при выявлении неоднократных и (или) существенных нарушений законодательства, устанавливать требования к качеству управления и внутреннего контроля в БКИ, а также уточнять требования к финансовой состоятельности владельцев БКИ, включая их распространение на лиц, контролирующих деятельность БКИ. Предполагается также, что бюро кредитных историй будут обязаны представлять финансовую и операционную отчетность в Банк России.

Историческая встряска

Озвученные ЦБ инициативы резко сократят число участников на рынке БКИ, считают опрошенные РБК эксперты и участники. Впрочем, по их словам, это общемировая практика. «Такого количества БКИ нет ни в одной стране мира, при этом большая часть из них в России не ведет никакой реальной деятельности. На рынке должно быть не более трех-четырех бюро. Это, с одной стороны, обеспечит регулируемость, безопасность и прозрачность индустрии, а с другой — позволит сохранить здоровую конкуренцию», — говорит генеральный директор Объединенного кредитного бюро Даниэль Зеленский.

Он считает, что ​«мелкие бюро, по сути, не несут никакой ценности для рынка, так как объем информации, который в них хранится, слишком незначителен, при этом они представляют собой в некотором смысле угрозу для рынка». «Дело в том, что бюро кредитных историй — это высокотехнологичная организация, которая должна иметь серьезную инфраструктуру для хранения, обработки и защиты конфиденциальной информации и персональных данных. Очевидно, что у мелких бюро просто нет возможности обеспечить соответствующие стандарты работы», — добавляет он.

«Унификация данных по заемщикам — это позитивный момент для рынка, так как разнородные данные снижают качество анализа риска по рынку», — считает управляющий директор НРА Павел Самиев. Он отмечает, что ЦБ нововведениями сможет решить главную цель — снизить долговую нагрузку заемщиков. «Банки улучшат свой риск-анализ, из-за чего некоторым в кредите может быть отказано, а некоторым станет легче получить заем», — указывает он.
По мнению начальника отдела валидации «Эксперт РА» Станислава Волкова, если будет запущен механизм обмена информацией между системно значимыми БКИ, это позволит сделать оценку рисков более дешевой и быстрой. «Удешевление оценки риска, в свою очередь, повлияет на снижение стоимости риска в цене кредита. На текущий момент стоимость риска в России очень высока, доходит до 3 п.п., для сравнения: на развитых рынках она составляет 0,5–1 п.п. То есть у нас есть большой потенциал для снижения», — добавляет он.

Кроме того, предлагаемые ЦБ изменения позволят проводить расчет PTI (payment-to-income ratio, или платежи к уровню доходов), который оценивает соотношение долговой ежемесячной нагрузки заемщиков к их доходу, напоминает генеральный директор «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Расчет PTI нужен для того, чтобы банки не увеличивали нагрузку уже закредитованного заемщика, так как сейчас такого ограничения на законодательном уровне нет и одному заемщику можно выдавать какой угодно объем кредитов», — добавляет он.
 
Вместе с тем объединение данных БКИ, в случае если ЦБ выберет этот вариант, может создать риски ограничения конкуренции, указывают участники рынка. «Если же ЦБ все-таки решит сделать единую базу, это будет плохо для конкуренции — скорость предоставления справок может снизиться, может упасть их качество, а цена вырасти. Однако такое положение вещей неинтересно в первую очередь банкам, поэтому вряд ли ЦБ пойдет по такому пути», — говорит Олег Лагуткин.
ФАС пока не анализировал, как объединение данных БКИ повлияет на ограничение конкуренции, сообщил РБК заместитель руководителя антимонопольного ведомства Андрей Кашеваров

Пн Вт Ср Чт Пт Сб Вс

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

16

17

18

19

20

21

22

23

24

25

26

27

28

29

30

31

Мы лояльны

потому что работаем в тесном партнерстве с клиентами,  ориентируемся на их потребности и предлагаем оптимальные решения, ценим долгосрочные отношения, способствуем улучшению балансовых показателей, помогаем снизить расходы и получить прибыль. Во взаимоотношениях с клиентами придерживаемся этических принципов и норм делового общения.