8 800 234 33 64
Пожаловаться

Коллекторы: те, кому кризис пошел на пользу

06.04.2010

Недвижимость и цены, 05.04.2010

Порядка 400 коллекторских агентств работает сегодня в России, из них в Москве - более 150

Несмотря на то, что финансовый кризис довольно ощутимо ударил по большей части населения, привел к массовым увольнениями и сокращениям зарплат, есть сфера, которой он пошел только на пользу. У коллекторских агентств дела резко пошли в гору, количество заказов выросло в разы. Но возникли новые трудности в работе.

Кто и сколько?

Коллектор - это специалист по возврату долгов. Коллекторские агентства существуют везде, где есть рынок кредитования: по сути, это еще одна его составляющая наряду с банками, магазинами, торгующими в кредит, риэлторами и заемщиками. В России они тоже есть, но появились относительно недавно, всего несколько лет назад.

Точное количество агентств, действующих сегодня у нас в стране или хотя бы в столице, подсчитать сложно. Это связано с тем, что нет четких требований к созданию подобных организаций, отсутствует законодательное регулирование и контролирующий орган. "Многие фирмы, называющие себя коллекторскими агентствами, на самом деле таковыми не являются.

Крупных профессиональных компаний на рынке не более 20-25", - говорит заместитель генерального директора "Секвойя Кредит Консолидейшн" Ирина Поддубная.

По оценкам "Morgan & Stout", всего в России на данный момент работает порядка 400 коллекторских агентств, из них в Москве - более 150. "Среди этого массива по-настоящему серьезных игроков - не более двадцати", - отмечает маркетолог-аналитик коллекторского агентства "Morgan & Stout" Иван Комиссаров. Правда, их число, как отмечают эксперты, стремительно растет.

Слово "коллектор" все еще пугающе звучит для уха русского человека. Опасения и страхи появляются не на пустом месте.

В настоящее время российские коллекторские агентства руководствуются нормами законодательства, лишь косвенно затрагивающими сферу профессионального взыскания задолженности. Прежде всего это Гражданский кодекс Российской Федерации; Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях; Уголовный кодекс Российской Федерации; Федеральный закон № 152 "О персональных данных"; Федеральный закон №149 "Об информации, информационных технологиях и защите информации"; Федеральный закон №127 "О несостоятельности (банкротстве)" и др. Но собственно закона о коллекторской деятельности в России нет. "Международный опыт говорит о необходимости четких норм, обеспечивающих прозрачность коллекторской деятельности", - рассказывает И. Комиссаров. Работа над соответствующим документом сегодня идет в рамках Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Что в портфеле?

До 2008 г. коллекторские агентства не играли заметной роли по нескольким причинам. Во-первых, уровень просроченных кредитов в докризисной России был крайней низкий. Во-вторых, с недисциплинированными должниками банки справлялись сами. Однако постепенно доля задержанных платежей начала расти, и многие кредиторы стали приходить к выводу, что зачастую эффективнее передать их коллекторам, чем заниматься самостоятельно.

Перелом наступил в период кризиса. Из-за финансовых трудностей у населения резко увеличился объем проблемных кредитов. А банки, страдая от нехватки денег, как никогда, интересовались возвратом долгов. Объем заказов практически у всех агентств заметно вырос. У Morgan & Stout - в 20 раз только за период с июня по декабрь 2008 г. Портфель долгов в управлении ООО "Столичное коллекторское агентство" (СКА) за 2009 г. увеличился почти в три раза. У агентства "Пристав" за прошлый год количество клиентов возросло на 70%, а объем портфеля примерно в 2,5 раза. "Еще два года назад при сроке задолженности до 180 дней банки пытались решать вопросы своими силами. В 2009г. кредитные учреждения стали передавать коллекторам долги на более ранних сроках: от 90 до 120 дней", - рассказывает Старший вице-президент долгового агентства "Пристав" Сергей Шпетер. Причина в том, что для банка взыскание долгов - непрофильная деятельность, требующая больших финансовых и организационных затрат, которые могут стать серьезной нагрузкой на организацию в условиях кризиса. При этом результат не всегда можно спрогнозировать заранее. "Сегодня наше агентство работает с 80 банками, входящими в top-100 банков России", - говорит Сергей Шпетер.

Трудности диалога

В кризис просрочка растет по всем видам кредитования, поэтому спектр долгов, передаваемых в коллекторские агентства, довольно широк. Тем не менее, среди них львиную долю пока составляет задолженность по потребительским кредитам и кредитным картам, поскольку эти продукты в последние годы были более востребованы населением. Средний размер долга, с которым работает СКА, - 52 тыс. руб., Morgan & Stout - 120 тыс. руб.

Не так давно в работе появились ипотечные займы. Раньше они, как и автокредиты, считались низкорискованными, но сейчас просрочка растет и по ним. "В нашем портфеле ипотечные заемщики пока занимают незначительную долю. В основном нам поручают получение судебных решений по таким делам", - говорят в СКА. Однако процесс, как говорится, уже пошел. Эксперты "Секвойя Кредит Консолидейшн" приводят следующие данные: если по итогам 2007 г. доля проблемных ипотечных кредитов в долговых портфелях коллекторских агентств составляла 1,2%, то к концу 2008 г. она выросла до 2%, а к 2009 г. - до 3%.

Должники иногда доставляют немало хлопот и банкам, и коллекторам. Специалисты нередко сталкиваются с ситуациями, когда заемщики отрицают наличие у них долга. Это первая реакция, и часто она бывает очень агрессивной. Порой сложно даже установить контакт с человеком, особенно если информация о его местонахождении устарела.

Главная проблема ипотечных должников - большая сумма кредита. "Требовать вернуть все деньги бессмысленно. Продажа квартиры также не всегда решает проблему: во-первых, сегодня приходится долго искать покупателя, во-вторых, сумма от продажи жилья может не покрыть всей задолженности", - поясняет И. Поддубная. Если получено согласие должника реализовать квартиру в досудебном порядке, то коллекторское агентство может помочь в подборе оптимального варианта продажи, но все-таки основная доля проблемных ипотечных кредитов передается коллекторам с целью помочь должнику вновь соблюдать график платежей.

Между страхом и упреком

По Интернету ходит достаточно много страшилок, которые повествуют о том, как специалисты по долгам нарушают покой и сон граждан. Жалобы на сотрудников коллекторских агентств даже вынудили Генпрокуратуру (ГП) усилить надзор за их деятельностью. Во всяком случае, такое поручение прокурорам субъектов РФ недавно появилось на сайте ГП. В этом документе отмечается, что при взыскании долгов с граждан и организаций специализирующиеся на этой деятельности коллекторы повсеместно применяют угрозы жизни и здоровью людей, запугивание, избиение, вторжение в жилище без согласия должника, распространение о нем ложных сведений. Судя по этой информации, нередко коллекторские агентства в нарушение закона берут на себя функции органов государственной власти и пытаются, например, помешать выехать за границу или размещают в средствах массовой информации якобы от имени службы судебных приставов объявления о розыске граждан-должников органами внутренних дел. Часто запугивая, они угрожают отобрать квартиру и имущество, используют психологическое давление. Эти и другие нарушения законодательства выявлены во Владимирской, Омской, Пензенской, Самарской и Челябинской областях, а также в Алтайском крае.

Сами коллекторы утверждают, что так действуют только дилетанты, которые наносят урон репутации профессионалов. На самом деле методы настоящих коллекторов абсолютно законны и безопасны, а главный их инструмент - диалог. "В своей работе мы придерживаемся принципов законности и справедливости. Компании, нарушающие закон, быстро уходят с рынка. Наша задача - вызвать у человека желание погасить долг. Для этого используются наработанные методики убеждения, начиная от ведения переговоров и заканчивая судебным взысканием и возбуждением уголовных дел в случаях, если усматриваются признаки состава преступления", - рассказывает заместитель генерального директора агентства "РусБизнесАктив" Андрей Сорокин.

В целом можно говорить о нескольких основных этапах в работе коллекторов. Одним из методов является так называемое "досудебное взыскание" - ведение переговоров с должником по телефону и во время личных встреч. На этом этапе коллекторы пытаются достичь договоренности о возврате долга и решении вопроса в досудебном порядке.

Если договоренности достичь не удалось, то документы, подтверждающие задолженность, передают в Арбитражный суд, то есть долг переходит на стадию "судебного взыскания". В случае положительного решения приставы возбуждают исполнительное производство. Должника принуждают выполнять свои обязательства, например, через продажу имущества.

Еще один метод - "уголовно-правовой". Если в действиях гражданина просматриваются явные признаки преступления (мошенничество - ст. 159 УК РФ, незаконное получение кредита - ст. 176 УК РФ, причинение имущественного ущерба путем обмана или злоупотребления доверием - ст. 165 УК РФ, злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности - ст. 177 УК РФ), то он может быть привлечен еще и к уголовной ответственности.

"Мы прекрасно понимаем, что часто должникам бывает неловко обращаться в банк, поскольку они не имеют возможности выплачивать кредит. Люди стараются избегать встречи с кредитором, пытаются уклониться от своих обязательств, полагаясь на то, что о них не вспомнят, либо махнут рукой, поэтому наша миссия - проинформировать таких граждан о том, что банк не забыл о них, объяснить причину и структуру задолженности, а также помочь найти источник погашения. Однако сделать это можно только тогда, когда должник идет на контакт и открыт к диалогу с нами", - рассказывает Сергей Шпетер. В процессе переговоров и работы с документами часть заемщиков становится более сговорчивой. Те же, чья позиция остается неизменной, проходят полный цикл процедуры взыскания.

Существует и другая категория должников. Те, у которых просрочки возникли в связи с экономическими трудностями. Они, как правило, более лояльны с коллекторами, поскольку прекрасно понимают, что платить придется в любом случае, и стараются решить данный вопрос без дополнительных финансовых затрат. Как правило, такой должник не ищет оправданий, а предпринимает попытки погасить долг и с готовностью соглашается на реструктуризацию займа.

По заверениям самих коллекторов, они всегда готовы урегулировать конфликт банка и заемщика мирным путем. "Скажем, если агентство видит, что должник не платит в силу объективных причин, но при этом идет на контакт и не отрицает долга, оно может попытаться убедить кредитора дисконтировать часть задолженности, либо реструктурировать кредит, уменьшив тем самым ежемесячные выплаты", - утверждает И. Поддубная.

Впрочем, излишне обольщаться на счет лояльности тоже не стоит. Так, коллекторы не отрицают, что часто ведут диалог не только с самими должниками, но и с их семьями, детьми, соседями, начальством. Для многих сохранение репутации на работе или в доме является уже достаточным аргументом, чтобы быстро найти деньги. Как правило, человека об этом предупреждают заранее. Но если он не предпримет никаких действий, дело не ограничится только строгим внушением.

Главный инструмент коллектора - диалог. В ходе телефонных переговоров и личных встреч он пытается убедить человека погасить задолженность.

***

От 52 до 120 тыс. руб. составляет средний размер долга, с которым работают коллекторы в некоторых компаниях.