8 800 234 33 64
Пожаловаться

Сергей Шпетер в on-line конференции «Коллекторский рынок: как работают с долгами в России?»

13.04.2010

Старший Вице-президент Долгового агентства «Пристав» принял участие в on-line конференции портала www.finam.ru «Коллекторский рынок: как работают с долгами в России?».

Просроченная задолженность остается одной из главных проблем банковского сектора. Кризис дал ощутимый импульс для развития в России коллекторского рынка и выстраивания цивилизованных отношений между банками, заемщиками и агентствами. В частности, законодатели активизировали подготовку закона о несостоятельности и банкротстве физических лиц, который должен будет обеспечить правовую защиту всех заинтересованных сторон.

Каковы оценки по объемам плохих кредитов в портфелях банков, как работают с должниками коллекторские агентства, каким образом выстроены взаимоотношения между банками, заемщиками и долговыми агентствами – об этом и многом другом можно ознакомиться на нашем сайте, а также на странице Finam.ru

Как Вы расцениваете методы различных коллекторских компаний по воздействию на должника методами "черного" пиара? Какие из подобных методов Вы считаете допустимыми?

Сергей Шпетер: Ни одно профессиональное коллекторское агентство не имеет право применять в отношении заемщика (должника) методы «черного PR». Авторитетные коллекторские компании России руководствуются Кодексом Этики Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА), где подобные методы коммуникации с заемщиком категорически запрещены.

Каковы в среднем сроки работы коллектора с долгом? Банки ведь передают долг не сразу, наверняка пытаются работать сначала самостоятельно. И долг в следствие этого "стареет"?

Сергей Шпетер: Срок работы с долгом зависит от многих факторов. Основные из них - вид кредитного продукта, по которому образовалась задолженность и срок задолженности. В зависимости от этих факторов срок работы коллектора с долгом может составлять от 3-х до 9-ти месяцев.

Должник - физическое лицо берёт займы, обещая, но не предоставляя залог. Недвижимое имущество записано на родственников. Как взыскать с него? Готовится ли законодательная база, чтобы можно было взыскивать с имущества у родственников? И чтобы можно было взыскивать с единственного жилого имущества, если там нет несовершеннолетних детей?

Сергей Шпетер: Кредитор при вынесении решения о предоставлении займа физическому лицу должен тщательно подходить к оценке заемщика и рискам невозврата долга. Если в договоре займа говорится о предоставлении залога, то заемщик просто не сможет получить займ без его предоставления.С родственников можно взыскивать только в случае смерти заемщика, если к ним переходит право наследования имущества должника. Согласно Гражданскому Кодексу России, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследник должника при условии принятия им наследства оказывается должником перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества, а поручитель при наличии вышеуказанной оговорки становится ответственным за исполнение новым должником обязательства также в пределах стоимости наследственного имущества.

Согласно Конституции, а также других законодательных актов РФ, взыскивать единственное имущество гражданина, даже, если там не зарегистрированы несовершеннолетние дети, нельзя. Другое дело, если недвижимость была куплена в ипотеку.

Организация подала на меня иск о взыскании задолженности в размере 550 руб. образовавшейся якобы в августе 2006 года. В 2008 году мировой суд признал иск необоснованным, что противной стороной опротестовано не было. Несмотря на это, моя "задолженность" в конце 2009 года была передана коллекторскому агентству, которое уже проявило себя угрожающими письмами и телефонными звонками. Посоветуйте, пожалуйста, что делать?

Сергей Шпетер: Для решения данного вопроса целесообразнее всего обратится к первоначальному кредитору. Возможно, Ваше дело было передано в коллекторскую компанию по ошибке. В любом случае, необходимо иметь при себе копию решения суда и при необходимости предоставить ее коллектору или первоначальному кредитору.

Что, по вашему мнению, более выгодно для банков - создавать свои структуры по взысканию долгов или передавать их независимым коллекторским агентствам?

Сергей Шпетер: Банки могут самостоятельно заниматься сбором просроченной задолженности. Однако, на наш взгляд, гораздо эффективнее работать в комплексе с внешним агентом. Коллекторские агентства полного цикла изначально специализируются на работе с проблемными активами, они всегда обладают и аналитикой, и компетентными данными о собираемости портфелей, и информацией по каждому отдельному должнику, что позволяет прогнозно измерить погашение по портфелю. Поэтому при работе с внешним агентством банк получает бесценную информацию, необходимую при принятии решения, что дальше делать с портфелем: списывать или рефинансировать. Такую информацию сложно получить при работе только ресурсами собственной службы.

Также при стремительном росте просроченной задолженности, банкам трудно реагировать мгновенно. Необходимо утвердить бизнес-план, бюджет, набрать штат коллекторов, обучить его и только потом направить на работу. Но на это требуется и время, и определенные финансовые вложения, тогда, как каждая неделя на счету. И надежное плечо коллекторского агентства – есть тот рецепт, который поможет справиться с этой задачей.

Если у должника нет никакой собственности, и в настоящий момент он официально не работает. Что в таком случае делают коллекторы? Спасибо.

Сергей Шпетер: Главная задача коллектора – это помочь должнику решить возникшие проблемы. Здесь все рассматривается индивидуально. Если мы понимаем, что человек действительно занимается поиском работы, желает ее получить и имеет для этого высокие шансы, мы можем инициировать реструктуризацию долга, обратившись в банк, в котором заемщик получал кредит. И тогда с каждым отдельным заемщиком разрабатывается план реструктуризации долга исходя из реальных возможностей человека. Но и сам заемщик должен убедить нас в своем желании и серьезности своих намерений. Иными словами – это диалог двух социально-ответственных партнеров.

Поэтому здесь я хочу сказать только одно: не стоит скрываться от коллекторского агентства, т.к. мы не «выбиваем» долги с «паяльником и дубинкой», а только помогаем заемщику, который столкнулся с какими-то временными трудностями, решить возникшую проблему.

Какие методы использует коллектор при взыскании долгов с физ лиц? Какая нормативно-правовая база используется? Как работают коллекторы за рубежом?

Сергей Шпетер: В рамках своей деятельности коллекторы руководствуются Гражданским кодексом, законом "Об исполнительном производстве" и прочими законодательными актами. К сожалению, в настоящее время отсутствует специализированное законодательство, которое бы четко регламентировало взаимоотношения коллектора и заемщика.

Профессиональные коллекторские агентства, следящие за своей репутацией и за репутацией своего клиента, всегда действуют в рамках этических норм общества. В рамках НАПКА существует Кодекс профессиональной Этики, которым руководствуются все коллекторские компании, входящие в данную Ассоциацию. Наша компания, как один из учредителей НАПКА старается, чтобы данные нормы использовались как можно в большем количестве коллекторских компаний. Однако в настоящее время в России насчитывается около 500 коллекторских компаний, и, к сожалению, многие из них не действуют в рамках какого-то кодекса этики.

Коллекторы в России и за рубежом, безусловно, работают по-разному. На Западе заемщики понимают всю ответственность за невозврат кредита, поэтому там коллекторы могут использовать дистанционные методы по взысканию задолженности, активно используя сеть Интернет. В России многие заемщики не понимают своих прав и обязанностей при возврате кредита, поэтому большое количество времени российские коллекторы тратят на повышение финансовой грамотности заемщиков, поэтому не могут использовать дистанционные меры по взысканию задолженности, т.к. они не всегда бывают эффективными.

Насколько необходим сейчас закон о банкротстве физических лиц, когда он будет принять по вашим оценкам и как скажется он на банках и коллекторах?

Сергей Шпетер: Закон, безусловно, необходим, но в нынешнем виде он будет потворствовать безответственному отношению к кредитам. Пока документ еще довольно «сырой», поэтому именно сейчас крайне важно, чтобы к его принятию и дальнейшему обсуждению были привлечены все члены профессионального сообщества, в интересах которых и будет действовать данный закон. Это, прежде всего кредиторы и их агенты, которые, благодаря своей профессиональной деятельности, вносят существенный вклад в оздоровление финансовой системы страны.

Как вы оцениваете объемы плохих кредитов нашей банковской системе и какие прогнозы? Есть ли тенденция к снижению количества невозвратов и реструктуризации по ранее выданным кредитам?

Сергей Шпетер: На сегодняшний день относительная величина проблемных активов по отношению к выданным кредитам находится на высоком уровне.

Согласно прогнозам Центробанка, в 2010 году прирост портфелей кредитования составит 20% по отношению к выдаче 2008 года, но в абсолютном выражении это будет меньше, чем в 2008 году. Поэтому до III квартала текущего года доля проблемных активов будет неизменно расти. С того момента, как выдача кредитов вновь наберет свои обороты, по прогнозам нашего агентства - в IV квартале 2010 года, относительная величина просрочки к выданному портфелю сократится и стабилизируется.

По оценке Центробанка уровень проблемной задолженности в розничном кредитовании на 1 января 2010 года составил около 8%. Аналитика Долгового агентства «Пристав» свидетельствует о 20% проблемных активов. Наша цифра учитывает проданные портфели проблемной задолженности и портфели, которые сейчас находятся в процессе продажи. В статистическую отчетность Центробанка не вошли те портфели, которые были рефинансированы или реструктуризированы. Таким образом, из категории «проблемных» они перешли в категорию «обслуживаемых». Объективную ситуацию с портфелями проблемной задолженности мы сможем увидеть только к середине 2010 года.

Соблюдается ли закон "О защите персональных данных", когда передаются дела коллекторскому агенству? И какие документы должны быть у коллекторского агентства: лицензия, доверенность от банка, аккредитация и др.? На основании чего работает коллекторское агентство?

Сергей Шпетер: Конечно же, закон соблюдается. Более того, в 2008 г. наше агентство в числе первых коллекторских компаний России получило лицензию по технической защите конфиденциальной информации Федеральной службы по техническому и экспортному контролю России. Получение данной лицензии позволяет минимизировать правовые и репутационные риски наших клиентов, а также обеспечивает нашему агентству правовую базу для обработки персональных данных.

Можно ли примерно прикинуть объем рынка коллекторских услуг?

Сергей Шпетер: По данным Центрального Банка РФ на 01 марта текущего года, объем просроченной задолженности составил 257 млрд. руб. По аналитическим оценкам нашего агентства, коллекторским компаниям передают около 20-30% от всего объема просроченной задолженности розничного кредитования. Поэтому «грубый» подсчет говорит, что приблизительно емкость рынка коллекторских услуг составляет 75-80 млрд. рублей.

За какой процент обычно работают коллекторские агентства?

Сергей Шпетер: На сегодня средний процент вознаграждения коллекторских агентств колеблется от 15% до 30%. Процентная ставка зависит от суммы и срока давности передаваемых на работу задолженностей. Для «свежей» задолженности процент более низкий, для «старой» - более высокий.