8 800 234 33 64
Пожаловаться

Коллекторы умеют действовать

25.05.2010

24 мая 2010 года Старший Вице-президент Долгового агентства «Пристав» Сергей Шпетер , как эксперт проекта Финам.Инфо принял участие в on-line конференции «Долг платежом красен».

Реальная возможность воспользоваться банковским кредитом появилась в России не так давно. Отсутствие долговой культуры в нашей стране, а также финансовый кризис, привели к тому, что у многих граждан возникли проблемы из-за долгов перед банками и другими учреждениями.

В такую ситуацию может попасть каждый. Поэтому нужно знать свои права и обязанности, ведь, как говорится в известной пословице, «предупрежден – значит вооружен».

Что делать, если Вы задолжали перед банком? Как решить свои проблемы? Кто такие коллекторы? На что они имеют право, а что делать не могут ни в коем случае? Как обезопасить себя от кредитных проблем в будущем?

На эти и другие вопросы отвечал Старший Вице-президент Долгового агентства «Пристав» Сергей Шпетер.

Скажите, пожалуйста, начиная с какой суммы банк передает долг коллекторам? И как часто дело доходит до суда?

      К коллекторам попадают суммы от нескольких сотен до миллионов рублей. Главная задача коллектора – попытаться не доводить дело до суда. Это эффективнее для всех участников процесса – как для кредитора, так и для заемщика и коллектора. Суд – довольно затратный и длительный процесс. К тому же все судебные издержки целиком и полностью лягут на плечи заемщика. Поэтому не стоит доводить дела до судебного разбирательства, т.к. еще ни разу за всю историю развития кредитования, по решению суда не удалось избежать оплаты просроченного долга.

Были ли случаи в вашей практике или практике ваших коллег, когда клиенту "прощали" банковский долг? Например, в ситуации, когда долг возник не кредиту, а по дебетовой карте, вовремя незакрытой, в результате чего "набежал процент" за обслуживание? Существует ли категория долгов, биться за которые коллектор не станет?

      Чтобы банки «прощали» долг – такого в практике не было никогда. Банк – это финансовая организация, а не благотворительный фонд. Когда вы идете получать кредит или пользуетесь кредитными картами, вы должны четко знать все свои права и обязанности. Если дело дойдет до суда, то, можно попытаться оспорить сумму набежавших штрафов, но не сам долг и проценты по кредиту. Если человек задолжал, и есть документы, подтверждающие наличие долга, оспорить его наличие очень сложно. Коллекторы не бьются за долги. Если мы видим, что человек не мошенник, что он, исправно гасил кредит, и попал в трудную ситуацию, но пытается найти из нее выход – активно занимается поиском новой работы, мы пытаемся помочь ему найти выход из сложившейся ситуации, например, обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита.

Скажите, в каких случаях долги передаются коллекторам?

      Чем дольше вы не гасите кредит, тем больше шансов встретиться с коллекторами. Многие банки при небольшом сроке просроченной задолженности (до одного-двух месяцев) взыскивают ее сами, так как в этот период процент возврата гораздо выше расходов банка по взысканию. Коллекторским агентствам, как правило, передается более поздняя задолженность - от трех месяцев и более. Для взыскания такой просрочки кредитору необходимо применять более активные и затратные методы работы - телефонные переговоры, выезды, и прочее. Поэтому банку выгоднее передавать такие долги профессиональному коллекторскому агентству, обладающему и современным call-центром, и развитой инфраструктурой.

В каких случаях коллекторы могут нарушать закон?

      Нарушение закона не допустимо ни в каких случаях. Профессиональные долговые агентства, следящие за своей репутацией и репутацией клиентов, всегда строят работу, опираясь на моральные и этические нормы, принятые в обществе. И главное отличие подхода агентства по работе с «плохими долгами» от нелегальных методов возврата денег заключается в строгом следовании всем нормам законодательства. В частности, нельзя звонить по ночам, угрожать причинением вреда здоровью или жизни, и тем более «решать» вопросы с помощью утюгов и паяльников. В рамках Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА) существует Кодекс профессиональной Этики, которым руководствуются все коллекторские компании, входящие в НАПКА. Однако в нашей стране насчитывается около 500 коллекторских компаний и, к сожалению, не все действуют в рамках какого-либо кодекса этики.

Когда же запретят коллекторкую деятельность в России?

      Во всех развитых странах коллекторские агентства давно являются неотъемлемой частью финансовой системы. И, если предположить, что мы перестанем существовать, то банки будут вынуждены закладывать стоимость риска невозврата в процентную ставку по кредиту. Не исключено, что тогда она возрастет на 20-30%. И тогда добросовестному заемщику придется платить за недисциплинированного соседа.

Когда вы перестанете меня терроризировать. Я никаких кредитов не брала, а мне постоянно звонят из коллекторского агентства, угрожают передачей "дела" в суд.

      Если вы действительно не брали кредит, то, первым делом, нужно не скрываться, а обратиться в коллекторское агентство, которому был передан ваш «долг». В письмах, рассылаемых заемщикам, всегда указан телефон горячей линии. Необходимо, как можно раньше во всем разобраться, чтобы избежать дальнейших недоразумений. Возможно, действительно, произошла ошибка, либо был факт мошенничества, и кем-то другим был взят кредит на Ваше имя. В любом случае, не стоит затягивать решение данного вопроса.

Сколько получает коллектор, и кто в основном идет работать в коллекторы?

      Хороший вопрос. Коллектор не живет «в шоколаде». Он получает только процент от того, что сможет истребовать с должника или заемщика. Как понимаете, в кризис, денег у населения больше не стало, соответственно, затраты коллектора на сбор задолженности выросли. А вот процент за выполненную работу, по причине того же кризиса, сократился. Так что сейчас коллекторы живут с «затянутыми поясами», а маржа бизнеса минимальна. Это если говорить про коллекторские компании. Если говорить о каждом отдельном коллекторе, то его заработок складывается из некоторой не очень большой фиксированной части и процентов от собранной просроченной задолженности. Так же, как и менеджеры по продажам, заработок коллектора зависит от его личностных качеств, от его нацеленности на результат. В коллекторах не задерживаются люди, которые имеют пассивную жизненную позицию. Такие, скорее, задерживаются в заемщиках.

      О том, кто идет работать коллектором, по сути, я уже дал ответ на этот вопрос ранее. В коллекторы идут работать активные люди, которые умеют договариваться. Как правило, это уверенные в себе люди, умеющие убеждать, мотивировать. Это лидеры. Они не сидят на месте, не жалуются на свои проблемы. Они действуют.

Как не попасть в руки коллекторов?

      Если давать совет физическим лицам, то просто надо тщательнее просчитывать свои возможности и возможности наступления того или иного риска, когда вы берете кредит. Введите в личную финансовую практику минимальные правила: ежемесячная плата по кредиту не должна превышать 40% от дохода, не берите кредит на свое имя для третьих лиц, храните в тайне свои паспортные данные, при изменении финансовой ситуации просчитайте всевозможные варианты погасить долг, а не самый простой – скрыться от него. Безусловно, самый легкий способ решить проблему – это уйти от нее и не решать, но тогда с течением времени она становится все больше и больше, а решать ее потом все равно придется. Поэтому, чтобы не случилось, финансовые проблемы всегда надо решать оперативно. Даже если вам позвонил коллектор – не стоит прятаться от него и ждать, пока он приедет, надо сразу с ним поговорить – он порекомендует конкретные шаги по решению вашего вопроса.

Подруга попросила выступить поручителем по ипотечному кредиту. Через какое-то время у нее возникли проблемы, и теперь она не может выплачивать кредит. На связь она не выходит. Коллекторы пришли ко мне. Что делать в такой ситуации?

      Это больше вопрос о финансовой грамотности. Поручитель - это человек, который берет на себя обязательства перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним всех его обязательств по кредиту. За возврат кредита поручитель несет такую же ответственность, как и сам заемщик. И, если заёмщик не может, по какой либо непредвиденной ситуации, или не хочет гасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. Поручительство – не пустая формальность, которая необходима для получения кредита. Поручаясь за своего друга, родственника, соседа, вы должны понимать суть принимаемых на себя обязательств перед банком, которые состоят в том, что вы берете на себя обязательство гасить долг, если заемщик сделать этого не может. Поэтому, идя на этот шаг, вы должны, по крайней мере, задуматься о том, способны ли Вы «в крайнем случае» выплатить кредит за того, за кого поручились.

      После погашения кредита за заемщика, по закону вы можете взыскать с недобросовестного должника всю потраченную сумму, включая проценты, неустойку, судебные издержки, а также компенсацию морального вреда и потраченного времени. Согласно Гражданскому кодексу, после того как поручитель рассчитался с банком за заемщика, последний не освобождается от ответственности, а становится должником поручителя.

Мой бизнес-партнер задолжал n-ную сумму денег. Как мне вернуть долг?

      Это достаточно общий вопрос. Прежде чем задаваться «как вернуть деньги», надо посмотреть на основания для возврата задолженности. Далее необходимо посчитать эффективность самостоятельного сбора и сбора с помощью внешнего коллекторского агентства – а это очень сильно зависит от суммы задолженности, ее срока и множества других факторов. В принципе, уже на стадии оценки эффективности возврата задолженности можно обращаться к коллекторам. Они помогут оценить вообще возможность вернуть долг: проверят контрагента, существует ли он, продолжает ли вести финансовую деятельность и прочее и прочее. А дальше уже надо принимать решение, как возвращать долг: с помощью досудебного взыскания (менее затратный и более оперативный способ возврата задолженности), либо с помощью судебного разбирательства или исполнительного судопроизводства (зависит от суммы долга) – это более затратные методы возврата задолженности.

У меня свой бизнес. Могу ли я продать долги коллекторскому агентству?

      Да, главами 24 и 27 Гражданского кодекса РФ предусмотрена возможность переуступки прав кредитора к другому лицу. В рамках этих абсолютно законных норм вы можете продать, а, например, коллекторы купить вашу дебиторскую задолженность. Причем при продаже стоит обращать внимание на то, насколько профессионально покупатель подходит к оформлению сделки. Данная процедура абсолютно легальна, и достаточно часто используется в жизни, не думаю, что у вас возникнут какие-то сложности при продаже ваших прав требований.

Имеют ли коллекторы право звонить родственникам?

      Если должник скрывается от банка или коллекторского агентства, то, безусловно, коллекторы могут звонить родственникам, особенно, если кто-то из них выступает поручителем по кредиту. Не допускаются запугивания и угрозы родственников. Коллектор может объяснить ситуацию, сумму долга и подсказать пути выхода из сложившегося положения. Иногда разговоры с родственниками являются более действенными, чем с самими должниками.

Здравствуйте! Расскажите, пожалуйста, то такие антиколлекторы? Является ли «мода» на антиколлекторство препятствием для развития рынка коллекторских услуг? Существуют ли проблемы взаимодействия этих двух направлений на рынке?

      Как сами себя позиционируют «антиколлекторы» - это юристы-консультанты, помогающие заёмщику, допустившему просрочку платежей по кредитам или невыплату кредита, выйти из этой ситуации с минимальными финансовыми потерями. Хотя, не уверен, что на практике так оно и есть. Если у вас есть долг, то даже по решению суда, невозможно уйти от его уплаты. В итоге, помимо оплаты услуг антиколлекторов, вам все равно придется оплачивать и основной долг, и проценты по кредиту, и набежавшие штрафы и пени. И чем дольше будут длиться Ваши дела с антиколлекторским агентством, тем больше будет расти размер задолженности. Т.е. для заемщика это получается двойная оплата.

      Не думаю, что антиколлекторство является препятствием для развития рынка коллекторских услуг. Скорее оно является беспочвенной надеждой для должников, потворствующей безответственному отношению к погашению кредитов.

      В настоящее время препятствием для развития рынка является в основном отсутствие законодательной базы о коллекторстве, специализированных законодательных актов, в разработке которых наше агентство принимает самое непосредственное и активное участие.

Автоматизация в коллекторстве: имеет ли смысл «вкладываться» в автоматизированные системы управления? Чей софт используют участники рынка: приобретают или разрабатывают сами? Какие требования предъявляются к информационным системам?

      Судя по тому, как сформулирован вопрос, он задан одним из наших будущих конкурентов. Если Вы планируете профессионально заниматься коллекторской деятельностью, то, безусловно, инвестиции в АСУ Вам понадобятся. Работа с АСУ – это уже совершенно иной уровень работы, чем без него.

      На коллекторском рынке достаточно много различных предложений по АСУ. И каждый решает сам, что ему делать: покупать или разрабатывать свой. Лично наша компания, рассмотрев все возможные существующие на то время предложения, приняла решение разрабатывать свой комплекс. И это получилось неплохо.

      Набор требований к АСУ определяется, в первую очередь, задачами, которые стоят перед коллекторами. Если он работает с долгами физических лиц – значит АСУ должна уметь работать с большими массивами данных. Если для юридических лиц, то там потребуется решение других задач. Так что АСУ следует подбирать исходя из задач, которые стоят перед Вашим бизнесом.

Что делать при встрече с "неэтичными" коллекторами? как защитить себя от нарушения закона с их стороны?

      Я уже упоминал про Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). Можно обратиться туда. Мы регулярно рассматриваем все жалобы, приходящие в адрес коллекторских агентств, являющихся членами НАПКА.

      Альтернативно можно обратиться в банк, выдавший Вам кредит, который передал Вашу задолженность на взыскание в это агентство.

      Общаясь с «неэтичным» коллектором по телефону, поинтересуйтесь, какую компанию он представляет, и от имени какого банка ведет с Вами переговоры. Если не сможет ответить, разговор не стоит продолжать. Если в ходе разговора вам угрожают, предупредите, что в следующий раз запишете беседу на диктофон, с которым направитесь в правоохранительные органы с соответствующим заявлением.

Хочу обратиться к коллекторам за помощью: сколько с меня возьмут за ваши услуги?

      Любое профессиональное коллекторское агентство работает исключительно по факту выполнения работ. Т.е. коллекторы получают процент от собранной задолженности. Никакого предварительного гонорара на досудебной стадии взыскания нет.

      Конкретный процент за выполненные работы возможно назвать только после проведения оценки долга. На его значение влияет множество факторов: сумма задолженности, срок давности, контактность должника и много-много других. Поэтому прежде, чем взять долговое обязательство в работу, коллектор, в обязательном порядке, проведет экспертизу долга и, только после этого, обоснованно скажет, берется ли он за работу, и если берется, то за какой процент.

Первоисточник Финам.ИНФО