8 800 234 33 64
Пожаловаться

Портрет среднестатистического должника в первом полугодии 2010 года

12.07.2010

РБК.Личные финансы, 09.07.2010

Описывая изменения в портрете "среднестатистического" должника за каждое полугодие в период отсутствия экономических потрясений, уловить разницу бывает достаточно сложно. Другое дело - проводить наблюдения за трансформациями черт проблемных заемщиков и параметров их долгов в условиях экономической нестабильности: здесь возможно увидеть, словно под увеличительным стеклом, много любопытных тенденций. Сравнивая отчеты о "портретах" злостных неплательщиков различных агентств за последнее время, таким интересным сюрпризом можно считать проявление гендерных различий.

Разумеется, аналитики с самого начала не отвергали тот факт, что поведение должников-мужчин и должников-женщин имеет существенные отличия. Но только в статистических сводках последнего времени акценты принципиально стали смещаться в эту сторону. Нужно отметить, что изучение гендерных различий - это одна из самых популярных тем для исследований в социологии, психологии и других общественных науках в наши дни. Соответственно, рассмотрение вопроса о половых различиях в поведении неплательщиков сегодня актуально как никогда.

По аналитическим данным долгового агентства "Пристав", "среднестатистический" должник - это замужняя женщина в возрасте до 35 лет, имеющая средне-специальное образование, которая не смогла выплачивать кредит по причине финансовых затруднений. Во многом сложное положение этой категории граждан связано с финансово-экономическим кризисом. "Основные причины возникновения задолженности: потеря работы либо сокращение заработной платы заемщика", - подтверждает Сергей Шпетер, старший вице-президент долгового агентства "Пристав".

И если по поводу истоков превращения в злостных неплательщиков, так же как и отмечаемого уровня образования и семейного положения "типичных должников", эксперты-коллекторы сходятся во мнениях, то относительно других черт интересующего нас "портрета" следует констатировать те самые гендерные различия, о которых мы вели речь. Согласно наблюдениям Елены Докучаевой, генерального директора ЗАО "Секвойя Кредит Консолидейшн", портрет должника, который это агентство "нарисовало" еще в первой половине 2008 года, сохранил свои основные черты. Это по-прежнему женатый мужчина в возрасте около 34-36 лет, со средне-специальным образованием, проживающий в городе.

При анализе статистических данных можно отметить, что поведение мужчин, которые допускают просрочки по платежам, существенно отличается от поведения женщин. Среди мужчин-должников существенно больше тех, кто в одно и то же время имеет 2 и более просроченных кредита в банках и долги по оплате других услуг (связь, ЖКХ). Зафиксированы случаи, когда один человек являлся должником по 12 кредитам. Статистика показывает, что если заемщик имеет 6 или более просроченных долгов, то с большой долей вероятности он их не погасит никогда.

Анализ платежного поведения мужчин, у которых есть просроченная задолженность по кредитам, и женщин, также имеющих долги, позволяет сделать вывод о том, что причины возникновения задолженности у этих категорий должников различаются. Мужчины, получая кредит, чаще не соизмеряют свои желания с реальным финансовыми возможностями: ежемесячные платежи оказываются слишком большими, доход - недостаточно стабильным, стоимость владения приобретенной на кредитные средства собственностью - слишком высокой. В итоге они бросают выплачивать кредит, разочаровавшись в самом инструменте кредитования, которым они воспользовались неудачно. Также мужчины больше склонны к риску при принятии решения о кредите, в отличие от женщин, которые подходят к такому решению более осторожно.

В то же время женщины, вероятнее всего, допускают просрочку, потому что оказываются в сложной финансовой ситуации уже после оформления кредита. В целом, стараясь аккуратно погашать кредиты, они прекращают делать платежи, когда сталкиваются с сокращением доходов, потерей работы. Однако, имея кредитную карту, как инструмент моментального доступа к кредитным ресурсам, женщины чаще совершают импульсивные покупки, переоценивая свои силы. Можно также отметить, что женщины менее склонны разочаровываться в кредитовании и могут воспользоваться кредитом и после того, как с выплатой предыдущего займа возникли проблемы.

Другое интересное наблюдение, совпадающее у аналитиков коллекторского рынка, касается "географии" проживания должников. "Самый большой невозврат зафиксирован в Москве и Нижнем Новгороде, - констатирует Сергей Шпетер. - На третьем месте по уровню невозврата - Санкт-Петербург". Каждый год, как и положено столице, Москва демонстрирует самый высокий уровень ВВП среди мегаполисов нашей страны, но оказывается, что именно в самом "хорошо зарабатывающем" городе России проживает большая часть должников. "Интересно отметить, что больше половины задолженности по банковским кредитам - это долги москвичей, - подтверждает описанную тенденцию Елена Докучаева. - Так, объем просрочки в Москве составляет более 134,5 млрд руб. - 51,5% от общего объема долгов в стране. При этом объем кредитов, выданных гражданам в Москве, - 1 трлн 76 млрд руб. Таким образом, доля просроченных кредитов в общем объеме выданных в Москве составляет 12,5%, в то время как средний показатель по России - 7,4%".

Можно предположить, что москвичи возвращают кредиты хуже, чем жители других регионов РФ, по нескольким причинам:

  1. Средняя сумма кредита в Москве была выше, поэтому, если по нему допускалась просрочка, восстановить платежи намного сложнее.
  2. У москвичей до кризиса было больше соблазнов приобрести самые разные товары в кредит, и некоторые заемщики имели сразу несколько займов, своевременно обслуживать которые с началом кризиса стало практически нереально.
  3. Вероятно также, что жителям столицы в принципе свойственно более свободное отношение к деньгам и финансовым инструментам.

Первоисточник РБК.Личные финансы