8 800 234 33 64
Пожаловаться

Экономические итоги. Взыскать залог по кредиту!

13.07.2007
Борьба с недобросовестными заемщиками вступают в самую активную фазу. Очень может быть, что скоро банки смогут без суда взыскивать залог по кредиту. И уже точно известно, что земельные участки задолжавших граждан - вполне "отнимаемый" предмет залога.

В недрах Думы созревает новый законопроект, который сделает невозможным перезаклад имущества в разных кредитных организациях. Если документ будет принят, то автомобили, драгоценности, ценные бумаги можно будет представить в качестве залога только единожды, так как предполагается создать единый реестр заложенного движимого имущества. В банках данную инициативу только приветствуют, ведь проверить юридическую чистоту залога движимого имущества при выдаче кредитов практически не возможно. Этим пользуются мошенники, которые берут кредиты под один автомобиль в разных банках. Если такая база данных будет создана, рассуждают банкиры, через несколько лет возможно снижение процентных ставок за счет исключения риска невозможности реализовать залог.
Депутаты также предлагают отменить сложную судебную процедуру взыскания залога и его дальнейшей продажи на публичных торгах. Согласно поправкам при наличии договора залога суд будет выдавать банку исполнительный лист на принудительную передачу имущества без слушания дела.
Но эти предложения только будут рассматриваться. А вот существенное событие, которое напрямую коснется возврата долгов, уже произошло. На днях Конституционный суд разрешил взыскивать в счет долга недвижимость. Причем иски подали вовсе не представители банков, а простые граждане. Так, жителя Саратова Николая Калабуна до суда довело дорожно-транспортного происшествие, в результате которого автомобиль истца серьезно пострадал. Однако виновник ДТП смог избежать возмещение ущерба г-ну Калабуну, так как его земельный участок не подлежит изъятию по решению суда. Другой истец - Владимир Безменов имел неосторожность одолжить знакомому крупную сумму денег, которую последний возвращать отказался. Решением суда первой инстанции имеющийся у должника участок земли не мог быть продан из-за положений 446-й статьи гражданско-процессуального кодекса РФ. Однако пострадавшие решили идти до конца и добиться справедливости, что им и удалось.
Согласно действовавшим до сих пор нормам российского законодательства, например, такое имущество, как земельный участок, используется для личных целей и подсобного хозяйства, а не для предпринимательства, и поэтому на него не может претендовать кредитор.
Кроме того, взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности:
• жилое помещение (его часть), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
• предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
• имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 100 установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
• племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а также хозяйственные строения и сооружения, корма, необходимые для их содержания;
• семена, необходимые для очередного посева;
• продукты питания и деньги на общую сумму не менее трехкратной установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника, лиц, находящихся на его иждивении, а в случае их нетрудоспособности - шестикратной установленной величины прожиточного минимума на каждого из указанных лиц;
• топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
• средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
• призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.
Список этот перекочевал в нынешний Гражданский Кодекс еще из ГПК РСФСР. Однако, можно констатировать - времена меняются. В прошлом году в Гражданский кодекс была возвращена норма о конфискации имущества - это новация направлена на борьбу с терроризмом. Закон разрешил госорганам изымать имущество, полученное преступным путем, а также используемое для террористической деятельности, создания организованных преступных группировок и незаконных вооруженных формирований, совершения других тяжких преступлений. Конституционный суд постановил, что принятые в прошлом году антитеррористические поправки могут быть использованы и в гражданском праве - то есть конфискация имущества может распространяться и на простых граждан, а не только террористов.
«Действующая процедура взыскания на предмет залога очень сложна и практически не позволяет получить за него реальную стоимость, поэтому банки вынуждены сознательно закладывать недополучаемую часть в кредитные риски. Новый закон может привести к уменьшению процентных ставок, однако вряд ли в таком объеме, как это заявлено», - отвечает на вопрос Артур Александрович, генеральный директор долгового агентства "Пристав".
По мнению Анатолия Аксакова, «одним из ключевых положений законопроекта должно стать создание единого реестра залогов движимого имущества, в том числе имущества юридических лиц». Законодатели надеются, что данная норма защитит кредиторов в первую очередь от мошенничества, поскольку сейчас банки, выдавая кредиты, не в состоянии проверить юридическую чистоту залога движимого имущества. «Принятие закона могло бы действительно сыграть положительную роль. Например, помогло бы избежать ситуации, когда автомобиль, находящийся в залоге, многократно перепродается, а покупатель понятия не имеет о том, что автомобиль находится в залоге», - полагает Артур Александрович.
«Несовершенство залогового законодательства значительно осложняет процедуру истребования залога в случае дефолта заемщиков», – отмечает Вячеслав Коренко из банка ABN Amro. «Одним лишь введением в действие закона о регистрации залога движимого имущества проблему решить вряд ли можно, – считает Наталия Чельцова, генеральный директор долгового агентства «Финансовый корпус». – Необходимо внесение изменений в целый ряд нормативных актов материального и процессуального права, регулирующих залоговые обязательства с момента их возникновения вплоть до исполнения обязательства либо обращения взыскания на заложенное имущество».

Источник: журнал "Деньги" 13.07.07.