8 800 234 33 64
Пожаловаться

РЫНОК ДОЛГОВ: МИРОВОЙ ОПЫТ И РОССИЙСКАЯ ДЕЙСТВИТЕЛЬНОСТЬ

01.02.2008
Банковский сектор переживает сегодня кредитный бум. Вот уже несколько лет, как розничное кредитование находится в фокусе внимания отечественных банкиров. Темпы роста просроченной задолженности опережают темпы розничного кредитования. Соответственно возникает вопрос – что делать с проблемными активами?

Артур А. Александрович, Генеральный директор Долгового агентства "Пристав"

Сегодня российский рынок коллекторских услуг находится в стадии своего становления. Динамичное развитие коллекторского бизнеса в России в течение последних нескольких лет, обусловлено бурным ростом объемов потребительского кредитования и растущей с опережением просроченной задолженностью.
Это происходит от того, что реальное состояние кредитного портфеля мы можем оценить лишь с течением времени, т.к. просрочка проявляет себя лишь по прошествии нескольких месяцев после выдачи кредита.
По статистике Центрального банка Российской Федерации, объем просроченной задолженности на 1 сентября 2007г. составил $ 3,5 млрд. (+70% по сравнению с данными на начало года). Согласно экспертной оценке Долгового агентства «Пристав» реальные показатели просроченной задолженности в несколько раз выше, поскольку в 2006-2007 гг. рядом банков было реализовано несколько сделок по секрьюритизации розничных и ипотечных кредитов. А рынок продажи проблемных кредитов в розничном сегменте лишь только в этом году закроется с объемом примерно 800 млн. долл. США. К концу года «Пристав» прогнозирует «просрочку» в объеме $6,5-7 млрд. при объеме кредитования в $120 млрд.
При этом существующая диспропорция, – когда темпы роста объемов розничных кредитов превышают скорость увеличения активов банковской системы, – уже стала обыденным явлением. Поскольку разрыв в темпах роста не слишком значительный, подобная ситуация особенного беспокойства не вызывает. Деньги просто идут к тому потребителю кредитов, который в них нуждается больше остальных потенциальных заемщиков.
Однако, развитие этой тенденции грозит кредитным организациям если не проблемами, связанными с потерей доходности банковского бизнеса, то уж точно, – угрозой роста издержек на обработку долгов.

Убытки на аутсорсинг
Вероятно, наиболее подходящим способом решения дилеммы, – признать убытками просроченные кредиты или потратиться на инфраструктуру, которая часть этих ссуд вернет, – является обращение к услугам сторонних организаций. Таким, как коллекторские агентства.
Текущей тенденцией по работе с проблемными кредитами является продажа портфеля просроченной задолженности. Эта услуга становится все более привлекательной для банков, и эксперты «Пристава» ожидают, что через год-два это войдет в обычную практику по управлению кредитным портфелем.

Проблема законодательного регулирования
Услуги коллекторов становятся все более востребованными. Однако цивилизованный рынок только формируется. Сегодня он представлен несколькими крупными сетевыми агентствами и целым рядом небольших региональных игроков. Регулярно появляются новые коллекторские агентства, предлагающие услуги по сбору задолженности, как на досудебной, так и на судебной стадиях, юридические конторы, которые специализируются на взыскании долгов через суд, встречаются и силовые структуры, громко называющие себя коллекторами. Такое разнообразие предложений вводит потребителей услуг в заблуждение и порой вызывает недоверие к коллекторам. Это в целом вызывает необходимость структурировать рынок и формировать цивилизованный подход к работе с просроченной задолженностью.
В настоящее время коллекторская деятельность подчиняется общим положениям гражданского законодательства. Для занятия коллекторской деятельностью достаточно зарегистрироваться в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя и заключить соответствующий гражданско-правовой договор с кредитором.
Вместе с тем общие положения гражданского законодательства не могут учесть всех особенностей, которые характерны для субъектов коллекторской деятельности.

Нужен закон
Такое положение заставляет говорить об объективной необходимости законодательного регулирования коллекторской деятельности. нам представляются возможными два пути разрешения этой ситуации. Один из них – принятие отдельного федерального закона о коллекторской деятельности. Другой – включение норм о коллекторской деятельности в иной федеральный закон или законопроект. Такая попытка была уже сделана (положения о коллекторской деятельности включены в проект федерального закона «О потребительском кредите».
Но данный закон не учитывает, что коллекторы работают не только в сфере потребительского кредитования, но и с другими видами кредитов в том числе с юридическими лицами, на которых законопроект вообще не распространяется, а также с неплательщиками, чья задолженность возникла из любых других видов возмездных договоров. Коллекторская деятельность здесь трактуется слишком узко и не соответствует потребностям практики.
В связи с этим, «Долговое агентство «Пристав», в рамках Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), выступает с инициативой принятия отдельного закона о коллекторской деятельности, который бы определил правовой статус коллекторского агентства, условия занятия коллекторской деятельностью, установил принципы взаимодействия коллекторских агентств с должниками, соблюдения агентствами режима конфиденциальности информации.
С другой стороны, закон должен расширить возможности агентств, предоставив им возможность получать информацию в бюро кредитных историй и наделив их некоторыми полномочиями, которые имеются сейчас только у судебных приставов-исполнителей. Например, правом обращаться в органы государственной власти и получать в них информацию об имеющихся у должников банковских счетах (органы Федеральной налоговой службы) и имуществе (органы Федеральной регистрационной службы, ГИБДД); правом давать заключение о невозможности взыскания задолженности, которое являлось бы основанием для списания задолженности с баланса банка как безнадежного долга.
Поэтому появление подобного закона внесло бы существенный вклад в развитие коллекторской деятельности, обозначило ее правовые рамки и способствовало бы повышению профессионализма коллекторских агентств, работающих на этом рынке.
Также, хотелось бы отметить, что в рамках Национальной Ассоциации Профессиональных Коллекторских Агентств (НАПКА), которую этим летом учредили лидирующие на Российском рынке коллекторские агентства, в число которых входит «Пристав», был разработан и утвержден Кодекс Этики, определяющий каноны взаимодействия коллектора с должником, клиентом, а также правила защиты информации.

Российская долговая действительность
Резюмируя выше сказанное, можно выделить основные тенденции, наблюдаемые на рынке сегодня.
Профессиональная коллекторская деятельность в России ориентируется на западный опыт и стандарты, однако технологии и методики работы в значительной степени адаптируются с учетом ментальности, географического положения и самобытности российской культуры.
Появление профессиональных агентств, использующих современные методы управления проблемными активами, способствует повышению уровня финансовой грамотности кредиторов, заемщиков и населения страны в целом.
Так же хочется отметить, что в странах Западной Европы и США коллекторская деятельность законодательно регулируется, а в некоторых из этих стран приняты законы о коллекторской деятельности и даже введено ее лицензирование.

Журнал "Банки и деловой мир", № 01 (157), январь, 2008г.