8 800 234 33 64
Пожаловаться

"Плохие" долги - опасные долги

30.10.2010

На балансах российских банков "висят"2 триллиона рублей (67 миллиардов долларов) так называемых проблемных кредитов.Это 9,9 процента от общего объема выданных банками займов. А к концу годастоимость неработающих кредитов может возрасти до 70 миллиардов долларов. Пользуясьпрорехами в финансовой системе, недобросовестные бизнес-структуры выкачиваютденьги из банков, что чревато повторением "американского сценария", скоторого и начался мировой финансовый кризис.

Проблемные кредиты - это займы, которые должникиоплачивать вроде как не отказываются, но и вернуть их в разумные сроки немогут. С одной стороны, эти долги нельзя назвать безнадежными - ведь должникине являются банкротами и даже обещают погасить недоимку. Но и получить своиденьги обратно банки не могут. Иными словами, для банков это пресловутый"чемодан без ручки", который и нести тяжело, и бросить жалко. Причемчемодан весьма тяжелый: 2 триллиона рублей - сумма гигантская. Для сравнения -это около четверти всех доходов федерального бюджета нынешнего года. Или шестьгодовых бюджетов Петербурга.

В том, что банки выдали, но не могут вернутьтакое огромное количество денег, виноват не только мировой кризис, но иавантюризм самих банков, которые дают кредиты на авось, и схемы, которые имеютвозможность применять недобросовестные заемщики, и отсутствие полноценнойединой базы данных по таким заемщикам.

Три года назад "плохие кредиты" - восновном ипотечные - обрушили экономику США, что послужило сигналом к началумирового финансового кризиса. Как метко заметил один американский банкир,"мы давали кредит на покупку дома тем, кому не стоило бы давать деньгидаже на покупку телевизора".

Чтобы наша страна не наступила на"американские грабли", а сумела разгрести долговые завалы,Международная финансовая корпорация (IFC) при участии агентства"Русь-Рейтинг" и долгового агентства "Пристав" подготовилаобъемный аналитический доклад и предоставила его материалы в "НВ". Помнению экспертов Международной финансовой корпорации и членов Российской национальнойассоциации профессиональных коллекторских агентств, лучшим выходом было быпередать эти долги коллекторам. Пусть даже по цене 15-20 копеек за рубль"плохого" кредита.

С точки зрения обычного человека, который, кпримеру, одолжил знакомому 100 тысяч рублей, "продать" этот долгдолговому агентству за какие-то жалкие 15 тысяч, а то и меньше - слишкомбольшая роскошь. Видимо, именно так рассуждают и банкиры. Кроме того, службамбезопасности банков просто недосуг заниматься сонмами мелких должников. Темболее что реально с них мало что можно получить, поэтому и затраты на взысканиеодного рубля существенно возросли.

- Затраты на сбор одного рубля составляют 75-80копеек, - говорит вице-президент долгового агентства "Пристав" СергейШпетер.

Словом, объем продаж проблемных кредитов коллекторамв России составляет всего 2 процента от общего объема "плохих"долгов. Причем речь идет в основном о мелочовке.

А вот с миллионными кредитами банки предпочитаютработать сами. И, по мнению экспертов, этот "бытовой подход" сулитроссийским банкам те же неприятности, в которые вляпались их американскиеколлеги.

Отметим, что, заморозив деньги в проблемныхкредитах, банк сужает свои возможности по выдаче новых кредитов. А из-за страхапотерь вынужден повышать ставки, что еще больше сужает круг его клиентов.Критическим объемом плохих долгов для банковской системы считается 18процентов. В России эта величина, как уже сказано, пока почти вдвое меньше, нои 2 триллиона (каждый десятый рубль, выданный в кредит) - груз весомый.

При этом невозврат кредитов весьма часто бываетумышленным. Умышленное банкротство - не столь уж тяжкая статья, да и доказатьумысел бывает очень трудно, а найти пропавшие деньги еще труднее.

В Ассоциации банков Северо-Запада подтверждают,что в Петербурге ситуация с проблемными кредитами не лучше, чем в целом поРоссии. Например, девелоперская компания "Павловский посад" строилапрестижный жилой поселок у Павловского парка. Заложила земельный участок вкачестве обеспечения кредита в банке "Санкт-Петербург" и, получив 126миллионов рублей, потом взяла еще 82 миллиона в другом банке. Одновременнокомпания собирала деньги с будущих жильцов поселка. На полдороге строительствобыло заморожено, и банк "Санкт-Петербург" потребовал себе залог -земельный участок. Но оказалось, что на активы компании предъявляют претензии иобманутые дольщики - ведь деньги с них собрали, а жилье не предоставили. Ну асама компания подала иск о признании ее банкротом...

А нередко заемщики просто скрывают информацию окредитах, полученных в других банках. И о том, что имущество, которое онипредлагают в залог, уже заложено, а то и неоднократно.

Некое ООО "Империал" сНовочеркасского, занимающееся производством и продажей кисломолочных продуктов,получило кредит в одном банке, потом - в другом, потом обратилась еще внесколько... И речь идет о десятках миллионов! В принципе кредитная история уфирмы нормальная. И залог какой-никакой имеется - недвижимость и оборудованиегде-то в поселке Приладожский...

Но почему бы, запрашивая новые кредиты, не"забыть" о старых? И о том, что залоговое имущество уже заложено?Штука в том, что эдакая "забывчивость" - не криминал. И такая фирмавполне может попробовать получить кредиты хоть в полусотне других банков -где-то, может, и повезет... Служба безопасности банка, конечно, в состоянии"пробить" своего клиента, но далеко не все банки подходят к этомувопросу с надлежащей серьезностью.

И таких вот вроде как "не криминалов",из-за которых в конечном счете и пухнет упомянутый "чемодан безручки", в стране пруд пруди.

В Ассоциации коммерческих банков говорят, что всвое время банкиры пытались создать общую базу данных хотя бы по заложенномуавтотранспорту - и какое-то время она даже работала. Но потом развалилась. Аполноценной единой базы по заложенной недвижимости как не было, так и нет -банки не хотят делиться информацией о своих заемщиках, опасаясь, что ихпереманят конкуренты.

А значит, истории с двойными и тройными залогамибудут повторяться. Будет расти и масса проблемных кредитов, расплачиваться закоторые в итоге приходится всем нам - неимоверно высокими ставками по кредитам(до 40 процентов) и мизерными ставками по депозитам (5-6 процентов - приинфляции в 7-8 процентов). Так что пока мы шаг за шагом повторяем ошибкиамериканских банков.

"Мы этоназываем "банковским героином"

Дмитрий Мирошниченко, ведущий эксперт института"Центр развития" Высшей школы экономики:

- Анализируя ситуацию с "плохими"долгами и читая балансы банков "между строк", можно сделать вывод,что уровень реальной просрочки в банковской системе составляет 20 процентов. Сконца 2008 года банки все чаще стали прибегать к операциям"перекредитования". Это когда вместо того, чтобы списывать долг впросрочку, должникам выдаются новые кредиты, которыми они гасят старые. Такимобразом, вроде все в шоколаде - растет прибыль, капитал, кредитный портфель. Нов реальности деньги как не возвращались, так и не возвращаются. По даннымЦентра развития, не менее трети банковских доходов и трети роста кредитногопортфеля - дутые. Мы называем такие операции "банковским героином",кратчайшим способом самоуничтожения.

Владимир Чистюхин, заместитель директорадепартамента банковского регулирования и надзора Банка России:

- Десятки российских банков накопили критическийобъем непрофильных активов - свыше 20 процентов от их общего размера.Центробанк пока ограничивается "надзорными беседами" с руководителямибанков, но не исключает введения требования создания резервов по таким активам.Около 70 процентов непрофильных активов составляет недвижимость, попавшая набалансы банков в период кризиса в качестве отступного по кредитам. Рискизаключаются в том, что недвижимость в период кризиса упала в цене, а набанковских балансах она отражена по докризисной стоимости.

Источник: Невское время