8 800 234 33 64
Пожаловаться

Долги по-большому и по-маленькому

09.12.2011
Коллекторы стали проявлять интерес к должникам микрофинансовых организаций (МФО). Как отмечают участники рынка, за последние 6 месяцев доля таких долгов выросла в портфеле взыскателей примерно на 30%. Сравни.ру решил выяснить, есть ли отличия между неплательщиками этих кредитных организаций.

На первый взгляд, кажется, что какие могут быть отличия между должниками МФО и банков: и первые и вторые оформляли кредит на потребительские нужды, подписывали кредитный договор, брали на себя обязательства и не спешат их исполнять? Но это если смотреть на ситуацию с юридической точки зрения, а если попробовать разобрать этот вопрос с практической стороны, то окажется, что различия между этими двумя категориями должников существенны.

Портрет

«Клиенты МФО относятся к более рискованной категории, т.к. банки предпочитают кредитовать клиентов с безупречной репутацией и кредитной историей и не готовы рассматривать индивидуальные ситуации отклонений, даже если они вызваны объективными обстоятельствами, низкой финансовой грамотностью клиентов или недоработками самих банкиров на этапе консультирования клиентов перед выдачей кредита. Микрофинансовые компании работают более индивидуально с каждым клиентом и стараются обеспечить доступность своих финансовых услуг, работая оперативно, без лишней бюрократии и перестраховки», – рассказывает Татьяна Юрина, генеральный директор компании «Финотдел».

По ее словам, различия по портрету должника между банками и микрофинансовыми организациями зависят от профиля МФО. Так, по клиентам с займами на развитие бизнеса отличий практически нет: они в большинстве случаев имеют высшее образование, хороший доход и стабильное социальное положение. Если же речь идет о клиентах, оформивших займ на потребительские цели, то ситуация иная: у них в среднем ниже уровень образования, финансовой грамотности, дохода и социального положения.

«Согласно аналитическим данным долгового агентства «Пристав», типичный должник МФО – это мужчина в возрасте 32 лет со средним или среднеспециальным образованием и ежемесячным доходом ниже среднего. Часто – это люди, которым не был одобрен кредит в банке. Процент женщин-должниц составляет 40%, их средний возраст – 36 лет», – делится старший вице-президент коллекторского агентства Сергей Шпетер.
 


Если говорить о должниках банковского сектора, продолжает эксперт, то в 2010 году, доля женщин составляла порядка 63% , но уже к началу 2011 соотношение мужчин и женщин приблизилось к равенству. Сегодня доля мужчин составляет 54%, женщин – 46%. «Женское население страны в последнее время стало более дисциплинировано исполнять свои кредитные обязательства. Самая большая доля банковских должников у мужчин и женщин приходится на возраст 21-30 лет, однако и эффективность взысканий выше у должников в этом возрасте. Также отмечу, что неплательщик в 2011 году заметно «помолодел» по сравнению с 2010 годом», – говорит Сергей Шпетер.

Долг в разрезе

Отличаются также и сами долги заемщиков. По словам вице-президента долгового агентства «Пристав», микрокредитование, как и следует из самого названия, предполагает выдачу в кредит небольших сумм. «Главной особенностью микрокредитов для населения является быстрота и упрощенные условия их получения. Соответственно и процентные ставки по займам в МФО существенно выше, чем предлагают банки», – объясняет он.

Согласно аналитическим данным агентства, средняя сумма долга здесь составляет 94 тыс. рублей. В структуре задолженности больше преобладают (до 70%) проценты, пени и штрафы, нежели сумма основного долга. А вот средняя сумма банковского долга почти в два раза выше – 185 тыс. рублей. При этом, как уточняет Татьяна Юрина, тарифы штрафных санкций МФО и банков вполне сопоставимы по размерам.

Корень зла

Причины неплатежей и в банках и в микрофинансовых организациях весьма похожи. По словам Татьяны Юриной, клиенты перестают платить чаще всего из-за «ошибки кредитора», который не смог адекватно оценить кредитоспособность должника и дал слишком много денег.

Единственное отличие, которое она находит, является больше психологическим. «Все привыкли что банки – это строго, а МФО – это пока малопонятно. Поэтому иногда встречаются ситуации, когда должник в первую очередь погашает долг банку, а долг МФО откладывает», – рассказывает она.

По словам Сергея Шпетера, условно должников можно разделить на несколько групп:

- первые просто забывают внести очередной платеж;
- у вторых возникают финансовые трудности;
- третьи надеются, что невозврат кредита сойдет им с рук и оплачивают кредит только когда осознают, что задолженность вредит их интересам;
- четвертые – мошенники.

Выделенные группы прослеживаются как в портфелях банков, так и микрофинансовых организаций. «Бывают случаи, когда человек просто забывает сделать очередной платеж. Особенно актуально это у заемщиков МФО, где суммы долга не столь велики. И здесь цель коллекторского агентства – напомнить человеку о взятых кредитных обязательствах. Но самая распространенная причина – это, конечно, изменение финансовой ситуации, например, потеря работы либо трудоспособности», – делиться коллектор своими наблюдениями.

Жалобная книга

Еще одно сходство должников двух разных финансовых институтов заключается в способах решения спорных вопросов. «МФО такие же участники финансового рынка, как и банки, и работают в правовом поле. Поэтому все спорные вопросы с клиентами решаются абсолютно теми же инструментами, что и у банков. Это суды, Роспотребнадзор и т.д.», – уточняет Татьяна Юрина.

Как указывают эксперты, пойдет ли должник жаловаться в соответствующие инстанции и будет ли пытаться обжаловать начисленный долг в суде, зависит не от того чьим клиентом он является – банка или МФО, а исключительно от натуры человека. «Кто-то понимает, что кредит нужно погашать, и при возникновении сложностей ищет возможные пути решения. А кто-то начинает жаловаться во всевозможные инстанции, думая, что тем самым сможет уйти от погашения задолженности. Однако если есть долг, то даже по решению суда невозможно уйти от его погашения. Можно оспорить штрафы и пени, на сам основной долг придется платить даже в случае судебного разбирательства», – напоминает Сергей Шпетер.

Жирная точка

В заключении можно лишь добавить, что неважно кому ты должен денег МФО или банку – и в том, и в другом случае оказаться в долговой яме одинаково неприятно. Поэтому лучше стараться не допускать таких ситуаций, даже если для этого придется себе в чем-то отказать.

Источник: Сравни.ру