8 800 234 33 64
Пожаловаться

Долг списанием красен

07.07.2009
«Российская бизнес-газета» 7 июля 2009 ЦБ разрешил банкам оперативно избавляться от безнадежнойзадолженности: коллекторы рады

Банки получили возможность оперативно списывать безнадежные долги. 1июля вступило в силу положение ЦБ "О порядке формирования кредитнымиорганизациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной иприравненной к ней задолженности", глава 8 которого регламентирует порядоксписания безнадежной задолженности по ссудам. В частности, долги можносписать, если документально подтверждено, что заемщик не выполняетобязательств перед кредитором в течение года, а предполагаемые издержкибанка по проведению дальнейших действий по взысканию безнадежнойзадолженности будут выше получаемого результата. Проект указания ЦБ,предусматривающий порядок определения и списания безнадежнойзадолженности, сейчас находится на регистрации в минфине.

Упрощение процедуры списания относительно свежих долгов сегодня оченьактуально. На прошлой неделе международное рейтинговое агентство FitchRatings представило три сценария развития ситуации в банковском сектореРоссии до конца 2009 года. Пессимистичный сценарий предполагает ростпроблемной задолженности до 7,6 трлн рублей, из которых 4,585 трлн рублей- безнадежная задолженность. Согласно базовому сценарию объем проблемныхкредитов в конце года может возрасти до 4,776 трлн рублей, из которыхполовина - безнадежные долги. Даже оптимистичный сценарий неутешителен:задолженность банков к концу года вырастет до 2,9 трлн рублей.

"В соответствии с законодательством банки не могут осуществитьнемедленное списание безнадежной задолженности. Сделать это можно толькопо прошествии пяти лет, если все меры по взысканию задолженности былииспользованы, но оказались безрезультатны", - говорит Руслан Исеев, первыйзаместитель председателя правления Городского Ипотечного Банка.

- Если у банков появится выбор, они предпочтут немедленно списатьчасть безнадежной задолженности, поскольку наличие проблемнойзадолженности отвлекает средства на резервирование. Так что появление убанков выбора - очень прогрессивная и своевременная мера".

По данным Долгового агентства "Пристав", сумма просроченнойзадолженности по кредитам физлиц, которую банки уже не в состояниивзыскать, сегодня составляет 5,5 млрд рублей. Висящие на балансе плохиедолги требуют от банков формирования огромных резервов на потери поссудам, которые уменьшают величину их собственных капиталов. Собственнаяпроцедура взыскания просрочек связана с серьезными расходами. Особеннодорого банкам обходится взыскание небольших ссуд с физлиц. Но есть другойвариант - продать долги коллекторскому агентству, пусть даже и с большимдисконтом. Это выгоднее, чем их списывать.

"Если взыскание долга не представляется возможным, наилучшим выходомдля банка является продажа этого долга. Списание долга с баланса, даже поупрощенной процедуре, предполагает неизбежное возникновение дополнительныхиздержек, связанных с формальными процедурами, сопровождающими такоесписание, - объясняет Владимир Чубарь, заместитель председателя правленияМосковского кредитного банка (МКБ). - Продажа долга, в особенностиколлекторскому агентству, в любом случае приносит банку доход. Так чторешение в пользу продажи, а не списания безнадежных долгов".

Коллекторы готовы покупать безнадежные с точки зрения банков долги и,по мнению гендиректора столичного коллекторского агентства ДмитрияМохначева, в скором времени все больше банков придут к пониманию, чтоцелесообразнее своевременно продавать просроченные активы и передавать ихна баланс специализированных организаций. "Для покупки агентству интересныпортфели долгов, оформленные по стандартным кредитным продуктам, массовореализуемые банками физическим лицам со сроком просрочки до 2 лет (730дней), - отмечает он.

Но и более старые долги интересны коллекторам. "Профессиональныеколлекторы специализируются на взыскании задолженности и имеют ресурсы длятого, чтобы сделать детальный анализ портфеля и выявить, какой процентдолгов взыскать все-таки реально. Для агентской работы наиболее интереснамолодая просрочка - от 30 до 180 дней. Покупать интереснее более старыедолги, которые банки уже намерены списать. Стоят такие портфели дешево(цена составляет в настоящее время 1-3%), - говорит гендиректорДолгового агентства "Пристав" Артур Александрович. - Нереально взыскатьдолг, например, когда кредит оформлен мошенническим способом - поподложным документам или когда заемщик умер, не оставив законныхнаследников. Есть случаи, когда себестоимость взыскания долга оченьвысокая, когда для его возврата требуются большие трудозатраты (например,при взыскании долга с наследников умершего заемщика). Или есть маленькаякатегория заемщиков, сменивших адрес, номера телефонов, - их трудно найти.Если агентство убеждается, что ситуация именно такая, то перестает вестиработу по таким долгам, поскольку это становится нецелесообразным". Опорядке работы с должниками рассказывает Дмитрий Мохначев: "В каждойситуации мы разбираемся индивидуально, выясняя объективные причинывозникновения проблем. Если человек готов сотрудничать с коллектором исоблюдать согласованный с нами график платежей, то мы готовы проститьему часть задолженности. Мы даем два месяца на то, чтобы заемщик вошел вграфик, в противном случае обращаемся в суд".

Наталья Барановская