8 800 234 33 64
Пожаловаться

Банки и коллекторы меняют систему вознаграждения

24.04.2014
Сергей Шпетер, Старший вице-президент Национальной службы взыскания
Прошлый год серьезно поменял правила игры на рынке розничного кредитования. Высокие темпы роста портфеля необеспеченных ссуд в 2011-12 гг. стали тревожным сигналом для регулятора. Ситуация могла привести к высокой закредитованности населения и серьезному росту просроченной задолженности. В результате регулятор  ввел ряд мер по охлаждению розничного кредитования.

Банк России повысил требования к минимальному уровню капитала и увеличил нормы резервирования. В конце прошлого года был принят закон «О потребительском кредите», ограничивающий ставку кредитования, что, безусловно, снизит маржинальность розничного кредитного портфеля. В результате банки столкнулись с проблемой сокращения темпов роста кредитования при одновременном увеличении объемов и доли просроченной задолженности. Тенденция берет начало в 2013 г. и продолжится в этом.

Новые условия, в которых оказался рынок розничного кредитования, привели к серьезным изменениям правил работы коллекторов с должниками.

Традиционно коллекторские агентства были ориентированы на максимальные сборы по портфелю. Доля возвращенных средств (recovery ratio) была для банков наиболее существенным фактором, а коллекторы получали процент от суммы взыскания (no collection no fees). Для некоторых портфелей такой подход до сих пор остается единственно верным. 

Однако из-за введения новых нормативов к резервированию банки вынуждены менять целевые показатели для коллекторов с тем, чтобы мотивировать их на сокращение объемов просрочки. Уже сейчас в ряде случаев коллекторы ориентированы не на сбор объемов, а на возврат должника в график платежей, что означает перевод заемщика из одного уровня риска в другой. Целью банка в такой ситуации является высвобождение резервов, которые он начислил. Но при этом значительно снижается сумма взыскиваемого долга, как и срок работы с такими портфелями – а значит, и сумма вознаграждения долговых агентств. При этом количество действий коллекторов не сокращается.
Следовательно, для сохранения эффективности работы с портфелем становится  неизбежным повышение комиссий на рынке агентского взыскания.

В последнее время у многих банков появилось четкое понимание того, что система вознаграждения требует переосмысления. Первая модель, которую коллекторское сообщество видит при взаимодействии с банком – «премиальная ставка». Это ставка, повышаемая за перевыполнение целевых показателей по абсолютному сбору, которые ставит банк.

Модель вторая – «премиальное размещение долговых портфелей». Банк стимулирует коллекторское агентство дополнительными объемами передаваемых портфелей в работу.

Третья модель – модель будущего или уже настоящего. Нормы резервирования по новым установкам ЦБ, уже начиная с 90-го дня, достигают практически 100%. Очевидно, что коллектор, переводя часть должников на уровень более ранней задолженности, способствует сокращению резервов и высвобождению ликвидности банка. Эти средства банк может направить на финансирование текущих операций. Таким образом, банк получает двойную выгоду – не только возврат в абсолютном денежном выражении, но и пополнение оборотного капитала за счет высвободившихся резервов.

Закономерно было бы скомбинировать систему вознаграждения, привязав ее не только к выполнению целевых показателей по абсолютному сбору. В системе мотивации должен отражаться перевод должников в категории более ранней просрочки, улучшающий показатели уровня риска по портфелю и объему высвобожденных резервов, которые получил банк благодаря работе коллекторов.
Источник: stolica.fm